La nostra esperta Ilaria Rossato è qui per farci da guida. Ilaria è la Responsabile Prodotti di Investimento in Solution Bank e ha un’esperienza decennale nell’ambito dell’analisi e della consulenza finanziaria, anche in supporto di grandi investitori istituzionali.

Ecco cosa le abbiamo chiesto:

Qual è l’obiettivo della consulenza e quali sono le ragioni che dovrebbero spingere ognuno di noi ad affidarsi a un consulente?

Uno dei principali obiettivi della consulenza finanziaria è quello di tutelare il patrimonio dell’investitore sul lungo periodo. Il contesto di mercato è mutevole e negli ultimi anni la difesa dei patrimoni dall’inflazione sta diventando un tema cruciale per tutti. Il tipico “errore” che si rischia di fare è quello di voler battere l’inflazione sul breve periodo, caricando pertanto il portafoglio di rischio: questa scelta potrebbe però rivelarsi controproducente o non in linea con un obiettivo di lungo termine, quale è invece la tutela del patrimonio. Per tale motivo è utile affidarsi alla figura del consulente che, con una corretta pianificazione, consente di unire insieme obiettivi ed esigenze del cliente, come protezione o crescita del capitale investito, orizzonte temporale, tolleranza al rischio e altro ancora. Affidarsi alla consulenza consente inoltre di evitare i bias cognitivi, che spesso si presentano quando si prendono decisioni in autonomia e che possono comportare l’ingresso e l’uscita dai mercati finanziari in modo disorganizzato e inconsapevole.

Come funziona una pianificazione finanziaria a lungo termine?

Generalmente, si agisce con un’allocazione di tipo “strategico”, ovvero un’allocazione di lungo periodo che, attraverso la costruzione di un portafoglio diversificato e con un certo grado di rischio definito con l’investitore, permette di raggiungere obiettivi di lungo termine quali la protezione o la crescita del capitale investito. Nel breve periodo il portafoglio potrà subire oscillazioni di valore, per tale motivo può risultare utile un approccio graduale di ingresso sui mercati più rischiosi, come l’investimento via PAC (Piano di Accumulo del Capitale). Questo tipo di pianificazione permette l’ingresso sul mercato in modo cadenzato, tipicamente mensile, trimestrale e semestrale, per mediare il prezzo di acquisto qualora il mercato subisca un’oscillazione al ribasso. A questo tipo di allocazione strategica può essere affiancata un’allocazione detta “tattica”, che si focalizza sul ciclo di mercato o sulle notizie recenti, e si realizza tramite l’acquisto o la vendita di determinati strumenti in modo “tattico”, ossia in linea con le aspettative di breve periodo al fine di incrementare la redditività del portafoglio.

È possibile quindi gestire la pianificazione anche per soddisfare le esigenze nel breve termine?

La pianificazione finanziaria non riguarda assolutamente le sole scelte di lungo periodo, come la pensione integrativa o la pianificazione successoria, ma deve poter rispondere anche agli obiettivi di breve e medio periodo, come l’esigenza di liquidità per un acquisto imminente o le spese legate agli studi dei propri figli. In questo caso la pianificazione può prevedere l’incasso periodico di flussi (interessi, dividendi e cedole) o l’investimento in strumenti molto liquidi, dove per liquidità si intende la possibilità di vendita dello strumento in modo veloce e senza perdite in conto capitale, o – al più – con perdite limitate.

Chiediamo aiuto al nostro esperto Marco Biondini, Responsabile Marketing e Prodotti Bancari di Solution Bank. Durante il suo percorso, che vanta ben 18 anni di esperienza all’interno della nostra banca, ha acquisito competenze trasversali in diversi settori.

Ecco cosa gli abbiamo chiesto:

Quali sono le principali sfide che si incontrano nel gestire le proprie spese quotidiane?

Negli ultimi anni, la gestione delle spese quotidiane è diventata più complessa a causa dell’aumento del costo della vita. A partire dal periodo post-pandemico, abbiamo assistito a una crescita dei tassi di mutui e finanziamenti, oltre all’incremento dei costi delle utenze e dei beni di prima necessità. In questo scenario, la parola chiave è “bisogno”. È fondamentale saper identificare i propri bisogni e distinguere le spese indispensabili, come quelle legate alla casa e alla famiglia, dalle spese relative ai piaceri personali. L’obiettivo dovrebbe essere quello di riuscire a bilanciare tali uscite, destinando una quota al risparmio, anche modesta, per costruire una base solida indispensabile per far fronte a imprevisti e progetti futuri. Pianificare correttamente è il primo passo per ottenere una stabilità economica.

Che ruolo gioca la banca nel supportare i clienti nella pianificazione finanziaria personale?

La pianificazione finanziaria è un processo altamente individuale, che dipende dalle specifiche esigenze di ciascuno di noi. In Solution Bank, i consulenti si mettono a disposizione della clientela per definire insieme a loro soluzioni personalizzate. Se l’obiettivo è preservare una somma per un progetto futuro, un time deposit potrebbe essere la scelta ideale, poiché garantisce un rendimento certo a fronte di un’indisponibilità del capitale per il periodo concordato. Le polizze assicurative, inoltre, offrono una protezione preventiva, tutelando famiglia e patrimonio, nonché un’opportunità di pianificazione successoria. Infine, esigenze di liquidità immediata per l’acquisto di beni importanti, come ad esempio un’auto, possono essere soddisfatte da un finanziamento, senza dover così intervenire sui propri risparmi.

Quali servizi offre Solution Bank per aiutare i clienti a gestire al meglio le proprie finanze?

In Solution Bank, puntiamo su soluzioni pratiche ed efficaci per semplificare la gestione finanziaria quotidiana. Consigliamo l’utilizzo di carte di pagamento, che permettono di monitorare con semplicità le transazioni tramite internet banking e app mobile. La domiciliazione delle utenze sul conto corrente consente di tenere traccia delle spese ricorrenti, mentre la nostra app Solution Mobile fornisce statistiche informative sul bilancio personale, poiché permette di visualizzare le entrate e le uscite mensili con proiezione sui 12 mesi precedenti. Questi sono strumenti che possono essere di supporto, ma la consapevolezza del proprio budget e un’attenta pianificazione sono il punto di partenza. Il vero valore aggiunto è la relazione di fiducia che si instaura con i nostri consulenti, che costruiscono insieme al cliente un piano finanziario su misura.

Nel mese di aprile abbiamo chiesto a Diana Trepiccione, Wealth Manager della nostra filiale di Bologna Mazzini, di condividere alcuni consigli pratici per costruire e mantenere un bilancio personale solido nel tempo. Una guida utile per chi desidera gestire le proprie risorse in modo consapevole, con uno sguardo attento al futuro.

Ecco cosa ci ha detto:

Quali sono i principi fondamentali per mantenere un bilancio personale solido e sostenibile nel tempo?

Mantenere un bilancio personale sano nel tempo è possibile, a patto di seguire alcuni principi di base. Il primo è senza dubbio la pianificazione: stabilire obiettivi finanziari concreti, sia a breve che a lungo termine, è fondamentale per costruire un percorso chiaro. A questo si affianca la necessità di redigere un budget mensile che tenga conto delle entrate e delle uscite, così da avere una visione completa e aggiornata delle proprie finanze. Una gestione efficace passa anche dalla consapevolezza delle proprie spese: sapere dove vanno a finire i nostri soldi ci aiuta a contenere le uscite superflue e a dare priorità a quelle davvero essenziali. Allo stesso tempo, è importante destinare una parte delle proprie entrate al risparmio e all’investimento, così da costruire una base di sicurezza per il futuro. Infine, è fondamentale mantenere una certa flessibilità, perché nella vita possono sempre presentarsi imprevisti, come una spesa urgente o un cambiamento lavorativo. Avere la capacità di adattare il proprio piano finanziario a queste situazioni è essenziale, e in questi casi affidarsi a un consulente finanziario può essere la scelta più saggia: un professionista preparato è in grado di individuare soluzioni su misura, in linea con le reali esigenze del cliente.

Che ruolo gioca la liquidità in un bilancio ben strutturato? Esiste una percentuale ideale di risparmio rispetto al reddito?

La liquidità rappresenta un elemento cruciale nella costruzione di un bilancio solido. Saper gestire in modo equilibrato entrate e uscite permette di affrontare con maggiore serenità le spese quotidiane e gli imprevisti. Esiste una semplice regola, conosciuta come 50-30-20, che può aiutarci ad avere una linea guida nella gestione mensile delle nostre risorse. Questa formula suggerisce di destinare circa metà del reddito alle spese essenziali, una parte alle spese personali e discrezionali e almeno il 20% al risparmio o all’investimento. Naturalmente, si tratta di una proporzione indicativa che va adattata alla situazione specifica di ciascuno, ma può essere un buon punto di partenza per costruire un equilibrio finanziario sostenibile nel tempo.

Investire piuttosto che spendere: quanto senso ha allocare risorse in strumenti finanziari invece che in consumi?

Scegliere di investire anziché spendere impulsivamente è una decisione che può fare una grande differenza nel lungo termine. Allocare risorse in strumenti finanziari ben selezionati consente infatti non solo di far crescere il capitale, ma anche di proteggerne il potere d’acquisto dall’erosione dell’inflazione. A differenza della spesa immediata, che tende ad esaurire il valore nel breve periodo, l’investimento – se fatto in modo consapevole e diversificato – è uno strumento che può aiutarci a realizzare progetti importanti, come la casa, la pensione o l’educazione dei figli. Per ottenere risultati concreti è però essenziale farsi guidare da un consulente esperto, che sappia calibrare ogni scelta in base agli obiettivi, alla propensione al rischio e alla situazione patrimoniale di ciascun cliente. È proprio in questo dialogo costante tra cliente e consulente che nasce un percorso di investimento realmente efficace.

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